Nene, nene, ¿qué vas a hacer cuando seas “MÁS” grande?

Recién graduado de la universidad, con un empleo que le permite pagarse un viaje al año fuera del país y con 25 años de edad, describen a Luis Elías. “¿Ahorras para tu jubilación?”,  “después”, responde. Ni siquiera lo había pensado.

Los programas de previsión social cubren a una cuarta parte de los trabajadores y cada vez son menos las personas que ahorran para su retiro, según el estudio “Lineamientos de política económica, social y de seguridad para Guatemala 2011-2021" del Centro de Investigaciones Económicas Nacionales (CIEN).

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¿Cuándo es momento para pensar en la jubilación? “Mientras más joven se adquiera un fondo de ahorro, más baratas serán las cuotas, aunque dependerá la edad en la que cada cliente quiera retirarse y de lo que quiera recibir al jubilarse”, responde Astrid Gutiérrez, gerente de vida y masivo de Seguros Universales. 

"La gente no se preocupa por comprar un seguro de vida hasta los 35 años, cuando empiezan a pagar su casa para cubrir el saldo por fallecimiento" dice Gutiérrez. Otra variante que hace que se adquieran seguros es cuando las parejas tienen hijos porque buscan asegurar su educación o su salud, agrega. 

Acá te contamos qué opciones existen en el país para el retiro laboral.

1. Fondo de retiro

Es un ahorro que permite acumular un porcentaje de tu salario para que al momento de tu jubilación se te otorgue como una pensión vitalicia o hasta cierta edad, según lo consideres necesario. En Guatemala puedes aportar desde 100 quetzales mensuales, lo que determinará el monto mensual que recibas al vencerse el plazo.

En Guatemala existen 28 aseguradoras que ofrecen el fondo de retiro, el cual se puede adquirir desde los 18 años. Se diferencia del fondo de pensión otorgado por los bancos, en que la entidad administra el dinero una vez cumplido el plazo establecido, entregando al beneficiario una cuota mensual hasta la fecha convenida. 

Este se adecua a cada necesidad considerando tres variables: la edad de inicio, la de retiro y el monto que se quiera recibir al momento de la jubilación. Con eso se establecen las cuotas a pagar.

2. Compra de bienes inmuebles

María del Carmen Aceña, vicepresidenta del CIEN, considera importante que todas las personas tengan un plan de retiro para que en un futuro no sean una responsabilidad para sus hijos o para el Estado. Si el inmueble es una casa, dependerá del tamaño y la ubicación para estimar la renta a recibir, entre 1 mil 200 y 8 mil quetzales mensuales, y hasta más.

Invertir en bienes inmuebles para alquilar es una opción para el futuro. (Foto: Pixabay)
Invertir en bienes inmuebles para alquilar es una opción para el futuro. (Foto: Pixabay)

Para promover la renta de tu vivienda puedes contratar los servicios de una agencia inmobiliaria. Esta se queda con el valor de un mes de renta al momento de firmar el contrato con la persona que va a vivir en tu casa.

Una opción para adquirir una vivienda es el Instituto de Fomento de Hipotecas Aseguradas (FHA), en donde promueven la venta de residencias con un enganche del 5% de su valor, y hasta 25 años para pagar la deuda. 

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3. Fondo de pensiones

Son otorgados por lo bancos y se pueden adquirir en plazos de cinco a 20 años. Las cuotas dependen del cliente y pueden ser 100 quetzales en adelante. Las tasas de interés anual son del 4.5% al 6.75%, dependiendo del plazo al que se adquiera. A diferencia del fondo de retiro, la entidad bancaria devuelve al beneficiario el ahorro más los intereses acumulados.

Si durante 20 años ahorras 100 quetzales mensuales, al terminar el plazo tendrás acumulados 24 mil quetzales, más los intereses del banco te devolverán 46 mil 871.55 quetzales. Casi el doble de lo ahorrado.

Si decides invertir 200 quetzales cada mes durante el mismo tiempo, los 48 mil quetzales más intereses te sumarán 93 mil 743.94 quetzales. Y si fueran 300 quetzales mensuales, al finalizar el fondo te devolverán 140 mil 615.54 quetzales.

Según Ramón Herrera, gerente de agencia de Banrural, la política de la institución es devolver el capital más los intereses al finalizar el tiempo establecido. Pero se puede reinvertir o bien dejar como una cuenta de ahorro a plazo fijo por la cual se recibe un pago de interés mensual.

4. Invertir en un negocio

El emprendimiento es otra posibilidad de obtener ingresos después del retiro laboral. César Tánchez, autor del libro "Más rápido y más lejos en sus finanzas", recomienda hacerlo con un negocio del que se tenga pleno conocimiento. 

Iniciar un negocio del que desconocemos tiene altas posibilidades de fracaso. Si no conozco del negocio, mejor no me meto para no salir perdiendo
César Tánchez
, autor del libro "Más rápido y más lejos en sus finanzas".

El experto en finanzas personales también recomienda no prestar para iniciar un emprendimiento. "Es mejor ahorrar e invertir capital propio poco a poco, que arriesgar mi casa si la hipoteco para hacer un préstamo. Si el negocio funciona le invertimos más, pero con cautela. "Recordemos que todo emprendimiento es un riesgo" dice.

 5. Ahorro

Para Pedro Prado, analista económico de la Universidad de San Carlos de Guatemala (USAC), el tema del ahorro es sumamente importante para el futuro, sobre todo, cuando no se cuenta con un plan de jubilación.

El ahorro es una buena semilla que puede convertirse en una inversión que permita desarrollar proyectos que rindan frutos en el futuro
Pedro Prado
, analista económico de la USAC.

El experto recomienda ahorrar más del 10% de los ingresos percibidos mensualmente, independientemente que estos sean para prever el futuro o para cubrir una emergencia.

Si tomamos en cuenta que a cierta edad no se necesita gastar tanto como cuando se es joven, entre 60% y 80% del salario debería ser ahorrado durante los últimos años productivos
María del Carmen Aceña
, Vicepresidenta del CIEN.

"Lo más importante al momento de ahorrar es la determinación de hacerlo" dice Tánchez, quien considera que más que el monto, es necesario generar el hábito del ahorro. "Si una persona puede ahorrar 10 quetzales al mes, que para el siguiente se fije la meta de ahorrar 20, luego 30" dice.

"No existe una fórmula perfecta para ahorrar que sea efectiva si no se tiene el hábito de hacerlo", agrega el experto.

Adultos mayores de ahora

Luis Argueta se jubiló hace 15 años. A sus 80, recibe 1 mil 200 quetzales mensuales que apenas le alcanzan para su gastos personales, dice. Tiene casa propia y recibe la ayuda económica de sus hijos. 

De Estados Unidos me mandan ropa, zapatos y allí me van ayudando. Solo con la pensión no podría sobrevivir, lo que me dan no me alcanzaría
Luis Argueta
, jubilado.
 

Como todo trabajador con prestaciones, aportó al Instituto Guatemalteco del Seguro Social (IGSS) el 4.83% de su sueldo por un mínimo de 20 años. Quizá es poco lo que recibe Argueta, pero la mayoría de adultos mayores no tiene esa opción. En su juventud se ocupan en el sector informal quedando fuera de este beneficio. 

Luis Argueta trabajó durante 35 años en el Zoológico La Aurora y ese fue su único empleo. (Foto: Soy502)
Luis Argueta trabajó durante 35 años en el Zoológico La Aurora y ese fue su único empleo. (Foto: Soy502)

"Antes, la expectativa de vida era de 60 años, hoy es de 80, por lo que la edad de jubilación debería de incrementarse. Muchas personas todavía pueden y quieren trabajar", agrega Aceña.

Según el Informe Nacional de Desarrollo Humano 2015/2016 de Naciones Unidas, la esperanza de vida en el país es de 72.5 años.

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