16/01/2022

Open Banking, la nueva forma de manejar las finanzas que quiere entrar a Guatemala

  • Por Heidi Loarca
06 de diciembre de 2021, 05:00
Open banking es la nueva tendencia a administración de finanzas personales. (Foto: Unsplash)

Open banking es la nueva tendencia a administración de finanzas personales. (Foto: Unsplash)

Un nuevo método de conectar las finanzas personales con la banca y otras empresas comienza a ganar terreno en el mundo digital; promete eficiencia, entre otros beneficios.

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Durante la presentación de Fintech 2022, José Luis López Amador, CEO de Finerio Connect, explicó que el “Open Banking” o Banca Abierta es compartir a terceros información financiera de forma digital, segura y en las condiciones que los clientes aprueban a través de una interfaz de programación de aplicaciones en abierto (API, por sus siglas en inglés).

En otras palabras, las API permiten que productos y servicios se comuniquen con otros sin necesidad de saber cómo están implementados para brindar seguridad en dicho intercambio. 

Las API son interfaces que permiten el intercambio de datos de forma segura. (Foto: Pragma)
Las API son interfaces que permiten el intercambio de datos de forma segura. (Foto: Pragma)

López explica que su compañía es una aplicación de bienes financieros personales. Lo que le motivó a embarcarse en el proyecto es el haber observado que las personas en América Latina no tienen el hábito del ahorro por hacer gastos innecesarios. La aplicación automatiza los gastos que más le conviene a los usuarios y puede tener un balance de sus propios movimientos.

Este concepto se originó en Estados Unidos con la aplicación Mobil Intuit Mint. Los usuarios proporcionan información de sus cuentas bancarias, tarjetas de crédito y otros servicios financieros, luego se homologa la información de diferentes bancos y se le muestra de forma amigable a los usuarios.

Finerio es una de las tres tecnologías que opera en América Latina y funciona para cualquier banco que desee incorporarse a este sistema. “Openg Banking es poder democratizar la información que se brinda a terceros y de esa interacción de obtiene un valor agregado”, explica López. 

José Luis López de Finerio Connect durante la exposición sobre open banking. (Foto: Heidi Loarca/Soy502)
José Luis López de Finerio Connect durante la exposición sobre open banking. (Foto: Heidi Loarca/Soy502)

El empresario recalca que el usuario es el dueño de la información y es quien decide qué datos desea proporcionar y a qué empresas. Las ventajas para las empresas financieras es poder ampliar su abanico de productos e incluso pueden reducir el fraude y optimizar procesos.

Por otro lado, refiere que las personas que están usando  la banca abierta ven reflejado en un 21% la reducción de sus gastos. 

¿Qué necesita para funcionar?

Para que esta tecnología pueda funcionar legalmente en Guatemala, se debe crear un marco regulatorio, es decir, el Congreso de la República debe aprobar una ley. Durante 2018, en México se aprobó la Ley de Tecnologías Financieras y en Brasil fue aprobada una similar en 2020, mientras que Colombia aún está en proceso.

Open banking permite reunir los servicios financieros es una app. (Foto: Unsplash)
Open banking permite reunir los servicios financieros es una app. (Foto: Unsplash)

Esto obliga a los bancos a crear APIs, la interfaz que hace posible el intercambio de información de forma segura y ahí es donde entra el trabajo de la aplicación de López que conecta a los bancos y empresas con los usuarios.

Explica que no solo se trata de información que brindan los usuarios, pues existen los datos que brindan los bancos, fintechs, casas de bolsa, buró de crédito, etcétera. Hay datos abiertos como información de tarjetas, de cajeros que se conocen de manera pública, datos agregados como estadísticas; por ejemplo, saber el número de tarjetas de débito nuevas que se emitieron en un año. Además, están los datos transaccionales.

En el caso específico de México, la ley hizo que 2,300 empresas financieras entraran en la banca abierta, en otros países, como en el Reino Unido, inicialmente entraron los bancos más grandes de ese país y luego voluntariamente se incorporaron las demás empresas. Por el contrario, en Estados Unidos no existe ley de Open Banking, pero el mismo sistema ha empujado a que se den las condiciones, refiere. 

México ya cuenta con un ecosistema de banca abierta amplia con regulación. (Foto: Twitter)
México ya cuenta con un ecosistema de banca abierta amplia con regulación. (Foto: Twitter)

También explica que en México la ley permite solo intercambio de datos, pero en Europa se incluyó el servicio de pagos. Chile y Brasil sí tienen opción de pagos. También se hacen alianzas con las empresas de telefonía ya que hay un porcentaje de adultos que no cuenta con servicios bancarios pero sí tienen un teléfono móvil y pueden acceder a un préstamo. Las empresas que están conectadas a la banca abierta están generando beneficios del 20%, asegura el expositor.

Básicamente la información se concentra en el comportamiento de consumo del usuario, el cual le va diciendo cómo está su balance, si necesita un préstamo, así mismo muestra indicadores de si se trata de alguien interesado en inversiones, la aplicación le muestra las opciones de inversión y la mejor tasa. 

En cuanto a la seguridad de acceso, refiere que para poder ingresar a la aplicación se necesitan contraseñas, tokens y otros mecanismos para proteger la información.

Entrevista con José Luis López Amador

José Luis López Amador es el CEO de Finerio Connect, una empresa de servicios de tecnología financiera, y habló con Soy502 para explicar su experiencia en la introducción en latinoamérica de un nuevo concepto que está siendo tendencia en la administración de finanzas, como lo es Open Banking.

¿Qués es “open banking”?

El Open Banking son estándares donde las empresas financieras, como los bancos, pueden compartir la información transaccional del usuario. 

La información transaccional son las transacciones que hacemos con las tarjetas de crédito, saldos de las cuentas de crédito, hipotecas, inversiones. Toda esa información que uno tiene en el banco que uno mismo tenga acceso a ella y uno la puede compartir de manera regulada con quien uno quiera. 

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¿Qué se hace con esa información?

Esa información que se comparte le sirve a las empresas para crear soluciones innovadoras y pueden ayudar al cuentahabiente a tener mejores finanzas. 

¿Por qué es importante “open banking”?

Por ejemplo, en cuestión de finanzas personales los usuarios pueden ahorrar hasta 20% de su gasto y tener la visibilidad de todos sus gastos en un solo lugar.

En cuestiones de crédito, ellos pueden dar acceso a créditos. Con la información transacciones se puede obtener un crédito con una tasa de interés y plazos personalizados. O bien obtener otro tipo de créditos. 

El mapa muestra la presencia de open banking en el mundo. (Gráfica: Konsentus)
El mapa muestra la presencia de open banking en el mundo. (Gráfica: Konsentus)

También se pueden optimizar procesos como verificación de identidad. Algunas empresas solicitan papelería para verificar identidad, comprobantes de domicilio, etcétera. Todo eso se puede obtener del banco y automatizarlo en segundos. 

Otro beneficio son las ofertas personalizadas en base a lo que se consume y se obtienen perfiles para recibir ofertas acorde a los intereses del consumidor. 

¿Puede darnos un ejemplo de personalización de productos?

En toda tu información ves que vas mucho a conciertos, que viajas mucho por avión, te pueden ofrecer una tarjeta que tengas puntos en ese tipo de eventos. 

Por ejemplo, si tienes un accidente o fuiste hospitalizado por Covid-19, te pueden ofrecer un crédito para solventar ese gasto. O ven que tienen mucho dinero en tu tarjeta de débito, te pueden ofrecer un producto de inversión.

Puede servir para otros productos que no son financieros. Con tu información transaccional ven que estás con una empresa de telefonía, otra empresa de telefonía te puede ofrecer un producto similar a mejor precio. Esto hace que las finanzas personas mejoren.

Open banking ofrece la información y los servicios financieros en una sola app. (gráfica: Finerio)
Open banking ofrece la información y los servicios financieros en una sola app. (gráfica: Finerio)

¿Qué otras ventajas hay para las empresas financieras?

Pueden crear productos innovadores, captar más clientes y ampliar su base de usuarios.

¿Cómo ha sido la experiencia en América Latina?

Por estos beneficios México empezó, luego Chile, Brasil y Colombia están creando leyes y Guatemala podría ser el siguiente país. 

Hay bancos con los que nosotros trabajamos con la empresa motriz como Bancolombia que tiene una sucursal aquí (en Guatemala) y muy probablemente nos pida que trabajemos aquí. Nosotros podemos hacer todo el sistema de punta a punta desde las APIs hasta productos para el consumidor final. 

Las app son capaces de generar estadísticas en segundos de los movimientos financieros personales. (Gráfica: Finerio)
Las app son capaces de generar estadísticas en segundos de los movimientos financieros personales. (Gráfica: Finerio)

¿Cómo asegurar el éxito de “open banking” en el país?

Lo más importante es la voluntad del ecosistema y la voluntad del regulador (Superintendencia de Bancos) y los bancos.

El ecosistema puede crear las conexiones a bancos sin necesidad de un regulador que es el open banking de mercado. Son empresas que se ponen las pilas, hacen las conexiones y pueden llegar a ofrecer productos financieros.

Ahora, si el mismo regulador y los mismos bancos se ponen de acuerdo pueden crear una ley de open banking con toda la experiencia que hay a nivel internacional; pueden crear la ley y pueden abrirla en poco tiempo. Y se pueden crear APIs donde los mismos bancos comparten la información y se crea un ecosistema de open banking de forma rápida. 

¿Qué posibilidades ve que esto se materialice en Guatemala?

Toda latinoamérica ya está pensando en open banking, inclusive países como Venezuela, Bolivia. Yo creo que en Guatemala va a haber open banking, lo importante es que los mismos guatemaltecos decidan cuándo y cómo. 

Que tomen el control, de todas maneras va a pasar mejor se hace bien y se va a la vanguardia.

¿Existe open banking compartido entre países?

Sí, existe open banking con clientes regionales, ellos mismos nos han pedido las conexiones en diferentes países. Se están creando productos que se pueden conectar a los dos, obviamente son conexiones por separado, pero en una misma aplicación se pueden tener las cuentas de varios países.  

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