Los emprendedores guatemaltecos tienen en la actualidad un abanico de opciones para encontrar financiamiento, aunque el camino no siempre es fácil, pues de acuerdo con expertos en el tema, cerca del 80% de los emprendimientos fracasan antes de cumplir tres años de operaciones.
OTRAS NOTICIAS: Guatemala cuenta con 1.6 millones de metros cuadrados de construcción
Pocos años atrás, un emprendedor guatemalteco con necesidad de financiarse para iniciar o ampliar su negocio tenía como opciones acudir a un banco, una cooperativa, recurrir a familiares o buscar financiamiento informal. Ahora se ha desarrollado un ecosistema financiero que ofrece mayor diversidad para acceder a préstamos.
Guillermo Díaz, del departamento de Ciencias Económicas del Instituto de Investigación en Ciencias Socio Humanistas de la Universidad Rafael Landívar, explicó que cada alternativa responde a necesidades distintas y presenta condiciones específicas. Diaz resaltó que las entidades de microfinanzas y, especialmente, las empresas privadas de crédito suelen tener costos financieros más elevados, mientras que los inversionistas ángel representan una opción poco frecuente en Guatemala y, por lo general, solicitan participación accionaria en el emprendimiento.
Según afirmó, el reto mayor es mostrar que el emprendimiento tiene futuro, porque la mayoría, un poco más de un 80%, fracasa antes de los tres años, por eso los bancos lo consideran muy riesgoso y evitan dar financiamiento.
Plataformas tecnológicas
Estas nuevas opciones de financiamiento incluyen el desarrollo de plataformas tecnológicas, diversificación de los productos financieros dentro de los mismos bancos y la incorporación de nuevos actores al mercado. Sin embargo, los especialistas coinciden en que acceder a más alternativas también exige mayor preparación, educación financiera y un análisis cuidadoso de las condiciones de financiamiento.
No obstante, tener más alternativas no garantiza mejores decisiones. Especialistas consultados por Economía Hoy coincidieron en que el verdadero desafío consiste en elegir el financiamiento más adecuado y comprender las responsabilidades que implica asumir la deuda.
David Casasola, quien es coordinador del Monitor Global del Emprendimiento de la UFM, señaló que el primer paso para ampliar las posibilidades de crédito es la formalización del negocio. Agregó que muchos emprendedores tienen limitaciones para acceder a financiamiento pues están en la informalidad y no pueden demostrar ingresos, flujo de caja o capacidad de pago.
"La formalización continúa siendo un parteaguas", señala. Mientras un negocio no cuente con registros financieros ordenados y un propósito claro para solicitar recursos, sus opciones serán más reducidas, independientemente de la institución a la que acuda.
Casasola también considera indispensable definir el fin del financiamiento antes de contratarlo. "Para aspirar a un crédito, se debe responder a un plan de crecimiento, expansión o diversificación que permita generar los ingresos necesarios para cubrir el costo financiero", dijo.
El especialista advirtió que el acceso al crédito no debe evaluarse sólo por la facilidad para obtenerlo. En algunos casos, el costo de los intereses podría ser superior al beneficio económico que genera la inversión financiada.
Francisco Meletz, director de operaciones de Puente de Amistad Guatemala, afirmó que los emprendedores enfrentan retos desde dos perspectivas. La primera es la evolución del propio mercado financiero. Hoy existe una mayor oferta de instituciones y productos de financiamiento, así como nuevos canales digitales que han ampliado las opciones disponibles. Aunque es una oportunidad, también constituye un desafío, ya que muchos emprendedores carecen de información suficiente para comparar alternativas, comprender las condiciones de un crédito o identificar cuál opción realmente se adapta a sus necesidades.
La segunda perspectiva son los requisitos para acceder al financiamiento. Muchos pequeños empresarios no cuentan con garantías suficientes, historial crediticio o registros financieros formales que respalden su capacidad de pago, lo que limita sus oportunidades de acceder al capital solicitado.
En el caso de las mujeres emprendedoras, especialmente en las áreas rurales, estos retos suelen ser aún mayores. Además de enfrentar barreras económicas, muchas tienen un acceso más limitado a servicios financieros, capacitación y oportunidades para desarrollar sus negocios. El experto indicó que, cuando se combina el acceso a financiamiento con educación financiera, desarrollo empresarial y acompañamiento, las mujeres no solo fortalecen sus negocios, sino que también incrementan los ingresos de sus familias, generan empleo y contribuyen al desarrollo de sus comunidades.
Alternativas tecnológicas
Según datos de la Asociación Fintech de Guatemala, entre el 2021 y 2025, las denominadas Fintech o financial technology, se han convertido en opciones para ofrecer servicios de crédito. Estas empresas pasaron de 47 a 119, y de ellas, 11 son de crédito digital.
José Arriaza, quien es gerente general del banco MultiMoney, explicó que actualmente hay más participantes, productos, canales de atención y nuevos esquemas de garantías que amplían las posibilidades para emprendedores y pequeñas empresas. Agregó que la digitalización ha permitido reducir tiempos, simplificar procesos y ofrecer experiencias más ágiles para los usuarios.
El ejecutivo señaló que antes era indispensable presentar documentos físicos, estados financieros o constancias de ingresos, pero ahora algunas entidades pueden evaluar la información disponible en plataformas digitales, revisar la facturación electrónica o analizar el comportamiento comercial de un negocio, siempre con autorización del cliente.
Mayores responsabilidades
De acuerdo con los analistas consultados, la oferta más amplia de financiamiento obliga a los emprendedores a realizar un análisis profundo antes de tomar un crédito. En este sentido, los especialistas coinciden en que la comparación no debe limitarse a la tasa de interés anunciada.
Es importante revisar con cuidado los plazos, las comisiones, las garantías exigidas, las penalizaciones por pagos anticipados y cualquier otro costo asociado al financiamiento, indicaron.
Casasola señaló que uno de los errores más frecuentes es evaluar solo una tasa mensual aparentemente baja, sin calcular su equivalente anual o sin considerar otros cargos que terminan encareciendo el crédito.
A lo anterior se suma la necesidad de evitar el sobreendeudamiento. Mantener una estructura financiera equilibrada entre recursos propios y deuda puede fortalecer el crecimiento de una empresa, pero un exceso de obligaciones financieras también incrementa el riesgo cuando disminuyen las ventas o aparecen dificultades de liquidez.
La confianza y financiamiento
Frederick Gimpel, Director Ejecutivo de Reinerstrom, fintech especializada en inversión, retorno pasivo, finanzas, cryptomonedas y energía solar, afirmó que uno de los principales desafíos consiste en diferenciar plataformas que operan dentro del marco regulatorio, de aquellas que ofrecen financiamiento sin controles adecuados.
Gimpel recordó que la tecnología financiera no es exclusiva de nuevas empresas, ya que los bancos también han incorporado herramientas digitales para agilizar la atención de sus clientes. "El problema no radica en utilizar tecnología, sino en la legalidad y transparencia con la que opera cada entidad", afirmó.
Por ello, recomendó investigar quién ofrece el financiamiento, cuál es su trayectoria y si está respaldado por una institución reconocida o sujeto a mecanismos de supervisión.
Los expertos reconocieron que, a pesar del desarrollo tecnológico, Guatemala aún tiene el reto de fortalecer la educación financiera de emprendedores y pequeños empresarios.
Según indicaron, la importancia de conocer las alternativas de financiamiento, comprender el costo real de un préstamo, comparar condiciones y elegir al final la mejor opción que se adapte a las necesidades de su negocio, son habilidades que resultan tan importantes como obtener el crédito mismo.
